11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多栋住宅楼发生火灾，造成重大人员伤亡。火灾灭火工作已于11月28日上午完成。
记者了解到，目前多家险企就此次火灾启动应急理赔，但截至发稿，还未有保险公司披露投保人报案信息。据悉，此次大埔火灾事件中，主要涉及两类保险安排：一是屋苑层面的物业相关保险，二是承建商投保的工程和雇员保障类保险，上述主要保险均由太平香港承保。相关的保险理赔还涉及个人购买的家居保险等财产险，以及人身险方面的医疗险、意外险、寿险等。
记者梳理上述险种的常见条款，拆解大埔火灾事件中所购保险与赔付细则。值得关注的是，根据火险条款，保险公司需足额赔偿，赔偿后可向第三方追偿。由物业投保的公共责任保险、意外险预计均全额赔付。此外，由个人投保的家居保险也受到业主关注。
“火险”需足额赔偿，可代位追偿
在香港，楼宇结构保险普遍被称作火险。
据了解，银行一般都会要求业主购买火险作为批审按揭条件，但业主不一定要向该按揭银行购买，也可自行物色保险公司投保。另外，若居所的物业管理公司或业主立案法团已为大厦购买集体火险（俗称大保单），业主则可无须重复购买，只需向按揭银行提供有关保险文件副本证明便可。
《每日经济新闻》记者查阅宏福苑业主立案法团第十二届管理委员会第8次全体委员会议记录，记录显示，该次会议商讨及议决2025~2026年度屋苑各项保险事宜。经商议后，继续向“中国太平保险（香港）有限公司”投保，投保期为2025年1月1日至2026年12月31日。保险方案包括大厦及公共地方财产保险、公共责任保险、现金保险和集体个人意外保险，项目总保费约为33.77万港元/两年，即16.89万港元/年。
其中，大厦及公共地方财产保险受保项目为大厦屋壳及公共地方，保额为20亿港元，对应的保费为12.01万港元/年。北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云在受访时指出，该方案中大厦及公共地方财产保险主要保障建筑物本体及公共区域的损失，保险责任可参考市场常见火险条款。
“根据相关保险责任和除外责任，保险公司应向被保险人支付所保财产损毁前的价值赔偿金或损毁金额，或选择恢复其损失前的原状或更换、修理全部或部分财产。因此，保险公司要赔偿房屋主体损失。”杨泽云称，此次保额为20亿港元，估计此次火灾房屋的损失超过20亿港元，如果被认定，保司需足额赔偿。
有市场人士认为，“维修期间火灾，火险不保财物损失。”记者查询一款香港本地保险公司的火险条款除外责任，未发现“维修期间火灾不保财物损失”这类除外规定。常见的除外责任包括“地震、火山爆发或其他自然灾害所引致火灾或爆炸”等。
某款香港本地保险公司的火险条款除外责任
据新华社报道，警方已拘捕3名工程公司负责人。香港警方展开调查，发现建筑物外墙有保护网、防水帆布、塑料布，疑未符合防火标准，另有一座未波及的大厦每层电梯大堂窗外都有发泡胶包封，易燃且可能加速火势蔓延，不排除发泡胶是迅速蔓延的原因。警方发现一工程公司负责安装上述相关材料，相信该工程公司负责人严重疏忽，导致火势迅速蔓延，造成重大伤亡。
记者注意到，火险保单基本条款包含“代位求偿”条款。业内人士表示，后续调查若认定第三方（如涉事工程公司）因安装外墙材料疏忽、违反防火标准致火灾，保险公司赔付被保险人（业主立案法团）火险损失后，有权凭“代位求偿”条款向责任方追讨已赔款项。
某款香港本地保险公司的火险条款对代位求偿的规定
另据消息称，因宏福苑正在外墙翻新中，太平香港承保了建筑工程全险及劳工保险。
因此，在宏福苑火灾中，大厦外墙、走廊及其他公用部分的受损，预计将由相关保险予以赔偿。以一款港险工程综合保险计划为例，在装修工程期间，保障工程物料在施工地点因火灾、水灾或不能预见的意外引致的损失或损毁。保障额以工程造价而定。
公共责任保险、意外险预计将全额赔付
在上述保险方案中，公共责任保险包含第三者人身伤亡责任（法例要求的保险）和第三方责任（人身伤亡及财物责任）两项。其中，第三者人身伤亡责任保额为1000万港元、无限次事件，对应的保费为1万港元/年。
根据中国太平保险（香港）有限公司的网站信息，业主立案法团第三者责任险主要承保意外导致第三者身体受伤或死亡的法律责任，但雇员除外。该保险责任限额为每份保险单对每宗事故的承保额为1000万港元，保单最低收费为1000港元。
此外，上述保险方案还包含第三者责任保险——第三者责任（人身伤亡及财物责任），保额为2000万港元、无限次事件，对应的保费为3.5万港元/年。
太平保险（香港）业主立案法团第三者责任险保障范围
杨泽云解释称，这两个保险类似我们车险的交强险和商业三者险，前者主要为事故导致的第三者的人身伤亡，而商业三者责任险除了人身伤亡，还有第三者的财产损失。
业内普遍认为，依据目前的事故情况来看，这两个第三者责任险均存在全额赔付的可能。
此外，上述方案还包括现金保险和集体个人意外伤害保险。其中，针对法团活动参与者（7-70岁）的个人意外身亡或永久伤残（上限65人），每人保额最高10万港元，对应的保费为1951.95港元/年。业内据此估计，集体个人意外伤害保险总计650万港元需全额赔偿。
现金保险覆盖三类场景，分别为现金运送途中，保额10万港元；存放于上锁的柜桶/夹万（即保险柜），保额10万港元；存放于上锁的柜桶/夹万（即保险柜）（含非办公时间），保额3万港元。现金保险对应的保费为1751.75港元/年。对于现金损失，在杨泽云看来，如何提供证明是难点。
业内认为，保险不仅是事后的经济补偿工具，更是城市防灾减灾体系和灾后恢复能力建设中不可或缺的一环。通过完善的楼宇财产保险、公众责任险等多层次保险安排，能够在灾难发生后迅速提供资金支持，加速家园重建、维护公众权益、分担社会风险，为城市稳定运行织就一张“安全网”。
个人购买的家居保险等也可获赔
记者注意到，截至目前，包括中国人保（香港）、中国人寿（海外）、友邦香港、前海再保险、招商仁和人寿、招商信诺人寿、太保产险香港公司、太保寿险香港公司、平安人寿、平安产险、泰康人寿、阳光保险集团、中银集团保险等内地和香港险企启动香港大埔宏福苑火灾事故理赔应急预案。应急举措包括开通理赔绿色通道、提供救援协助、主动寻找出险客户、简化理赔手续，提供直通服务等。
银行方面，上海银行迅速响应，启动针对遭遇重大突发事件地区的应急捐赠机制，向香港白玉兰慈善基金会捐赠1000万港元，11月28日资金以最快速度到账，全力支持人员搜救、伤员救治、善后安抚和灾后重建工作。
业内指出，相关的保险理赔还涉及个人购买的家居保险等财产险以及人身险方面的医疗险、意外险、寿险等，保险公司将根据客户所投险种，承担相应的保险责任。
在家庭财产保障方面，家居保险这类由个人购买的保险关注度上升。据悉，家居保险的主要作用是当发生意外（如盗窃、台风、水灾及火灾等）导致家居财物（包括家庭电器、家具、收藏品、珠宝首饰等）损毁时，可由保险公司作出赔偿，减低个人财务损失；同时亦会涵盖投保人及其同住家人的第三者责任，甚至关乎家佣的雇主责任。
业主及租客均可按个人需要购买家居保险，以保障自己及同住家人于投保物业内的家居财物损失及承担第三者的赔偿责任。
香港保监局曾就家居保险与火险做区分，以火灾为例，火险可赔偿墙壁和天花等建筑结构的损毁，而家居保险则可赔偿物业内因火灾造成的家居财物（如家具及衣物）损失。
火险与家居保险的区别图片来源：香港保监局
据悉，家居保险的保费一般是以住宅单位的建筑面积和楼龄厘定。通常面积越大，保费越高；而物业楼龄若较高（如35年或以上），保费会有机会调高。此外，楼宇类型及家庭雇佣状况等因素亦会影响保费，如村屋、独立屋或低层楼宇等物业，或有聘请家佣一般会被保险公司视为风险较高，有可能会调高保费或收取附加费，方能承保。
业内人士认为，火险与家居保险是互为补充的关系，两者需要贯通协同，才能做好全方位的居民房屋保障链条。
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